Épargne et placements
Apprenez en plus sur les différents types de comptes épargnes ainsi que sur les placements possibles. Vous pourrez ensuite détérminer quel véhicule de placement est le meilleur pour votre projet et comment investir le tout.
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Comprendre les différents comptes d'épargne
et de placement
Prendre de bonnes décisions financières commence par comprendre les outils d’épargne qui sont à votre disposition. Que votre objectif soit d’accumuler un fonds d’urgence, de devenir propriétaire, de financer les études de vos enfants ou de préparer votre retraite, il existe plusieurs types de comptes qui offrent des avantages adaptés à chaque étape de la vie.
Compte non-enregisté
Un compte non enregistré est un compte de placement qui ne bénéficie d’aucun avantage fiscal particulier. Il offre une grande liberté puisqu’il n’existe aucune limite de cotisation et que les retraits peuvent être effectués en tout temps. Les revenus générés par les placements, qu’il s’agisse d’intérêts, de dividendes ou de gains en capital, sont toutefois imposables.
Compte enregsitré
À l’inverse, un compte enregistré est reconnu par les autorités fiscales et permet de profiter d’avantages spécifiques selon l’objectif visé. Ces avantages offerts par le gouvernement peuvent prendre la forme d’une croissance à l’abri de l’impôt, de déductions fiscales sur les cotisations ou encore de retraits non imposables. Les principaux comptes enregistrés sont le CELI, le CELIAPP, le REEE et le REER.
Compte d'épargne libre d'impôt (CELI)
Le CELI est l’un des véhicules d’épargne les plus polyvalents disponibles aux Canadiens. Il permet de faire croître son épargne et ses placements à l’abri de l’impôt, tout en conservant une grande liberté d’utilisation.
Les revenus générés à l’intérieur du compte, incluant les intérêts, les dividendes et les gains en capital, ne sont pas imposés. De plus, les retraits effectués à partir du CELI sont entièrement libres d’impôt et peuvent être réalisés en tout temps, sans impact fiscal.
Cette flexibilité fait du CELI un excellent outil pour épargner en vue de différents projets, qu’il s’agisse de constituer un fonds d’urgence, de financer l’achat d’un bien important ou de compléter son épargne-retraite. Pour plusieurs investisseurs, il représente un point de départ idéal pour bâtir un patrimoine à long terme.
Compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété (CELIAPP)
Le CELIAPP a été conçu pour aider les Canadiens à accumuler une mise de fonds en vue de l’achat de leur première propriété. Ce compte combine deux avantages fiscaux particulièrement intéressants. Les cotisations peuvent être déductibles du revenu imposable, ce qui peut permettre de réduire l’impôt à payer, tandis que les retraits admissibles effectués pour l’achat d’une première habitation sont généralement exempts d’impôt. Grâce à cette double avantage, le CELIAPP est rapidement devenu un outil incontournable pour les futurs propriétaires. Il permet d’accélérer l’accumulation d’une mise de fonds tout en maximisant l’efficacité fiscale de l’épargne.
Pour les personnes qui envisagent l’achat d’une première résidence au cours des prochaines années, le CELIAPP constitue souvent l’une des solutions les plus avantageuses disponibles.
Régime enregistré d'épargne retraite (REER)
Le Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est l’un des outils d’épargne les plus utilisés pour préparer la retraite. Il permet d’accumuler un patrimoine à long terme tout en bénéficiant d’avantages fiscaux importants.
Les cotisations versées dans un REER sont généralement déductibles du revenu imposable, ce qui peut réduire l’impôt à payer pour l’année en cours. Pendant que les sommes demeurent investies dans le régime, les revenus de placement, qu’ils proviennent d’intérêts, de dividendes ou de gains en capital, croissent à l’abri de l’impôt. Le REER est particulièrement avantageux pour les personnes qui souhaitent préparer leur avenir financier tout en profitant d’économies d’impôt dès aujourd’hui. Plus les cotisations sont effectuées tôt, plus le temps permet au capital de croître grâce à l’effet de la capitalisation.
En plus de son rôle dans la préparation de la retraite, le REER offre également l’accès à certains programmes gouvernementaux. Le Régime d’accession à la propriété (RAP) permet de retirer temporairement des fonds de son REER pour l’achat d’une première habitation admissible. Le Régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP) permet quant à lui d’utiliser une partie de son épargne afin de financer un retour aux études ou une formation admissible pour soi-même ou son conjoint.
Ces programmes offrent une flexibilité supplémentaire en permettant d’investir dans ses projets de vie tout en continuant de bénéficier des avantages qu’offre le REER. Pour de nombreux Canadiens, le REER demeure ainsi un élément central de leur stratégie financière, autant pour réduire leur facture fiscale que pour bâtir une retraite plus confortable.
Régime enregistré d'épargne-Études (REEE)
Le Régime enregistré d’épargne-études (REEE) est un programme conçu pour aider les familles à épargner en vue des études postsecondaires d’un enfant. Que celui-ci souhaite poursuivre des études collégiales, universitaires, professionnelles ou techniques, le REEE permet d’accumuler un capital destiné à soutenir son parcours scolaire.
L’un des principaux avantages du REEE est l’accès aux subventions gouvernementales. En plus des sommes que vous investissez, les gouvernements peuvent verser des montants additionnels directement dans le régime, ce qui permet d’accélérer la croissance de l’épargne. Il s’agit d’un avantage unique puisque peu de véhicules d’épargne offrent une contribution gouvernementale aussi intéressante.
Les cotisations versées dans un REEE ne sont pas déductibles d’impôt. Cependant, les revenus générés par les placements à l’intérieur du régime croissent à l’abri de l’impôt pendant toute la période d’accumulation. Plus l’épargne commence tôt, plus les rendements ont le temps de s’accumuler grâce à l’effet de la capitalisation.
Lorsque l’enfant entreprend des études admissibles, les fonds peuvent être utilisés pour couvrir une grande variété de dépenses liées à son parcours scolaire. Cela peut inclure les frais de scolarité, les livres, le matériel informatique, le logement, le transport ou encore les dépenses courantes pendant les études.
Si l’enfant décide de ne pas poursuivre d’études postsecondaires immédiatement, les fonds peuvent généralement demeurer dans le régime pendant plusieurs années, laissant ainsi le temps de revoir les plans. Dans certaines situations, les sommes peuvent également être transférées dans un REER, sous réserve des règles en vigueur.
Le REEE représente bien plus qu’un simple compte d’épargne. Il constitue un outil de planification financière qui permet aux parents et aux grands-parents de contribuer concrètement à l’avenir d’un enfant tout en profitant d’incitatifs gouvernementaux avantageux. En commençant à épargner tôt et en cotisant régulièrement, il est possible d’accumuler une somme importante qui pourra réduire considérablement le fardeau financier des études futures.
Les différents types de placements
Investir son argent est une façon de le faire travailler pour vous. Contrairement à un simple compte d’épargne, les placements ont pour objectif de faire croître votre patrimoine à long terme. Selon vos objectifs, votre horizon de placement et votre tolérance au risque, plusieurs options s’offrent à vous. Comprendre les différents types de placements est une étape essentielle pour prendre des décisions éclairées et bâtir une stratégie adaptée à votre situation financière.
Les actions
Une action représente une part de propriété dans une entreprise. Lorsque vous achetez des actions, vous devenez en quelque sorte copropriétaire de la société dans laquelle vous investissez.
La valeur d’une action peut fluctuer quotidiennement selon les résultats de l’entreprise, les conditions du marché et l’économie en général. Si l’entreprise prend de la valeur, le prix de l’action peut augmenter et générer un profit lorsque vous la vendez. À l’inverse, sa valeur peut également diminuer.
Les actions sont souvent privilégiées par les investisseurs qui recherchent un potentiel de croissance à long terme. Bien qu’elles comportent généralement un niveau de risque plus élevé que d’autres placements, elles ont historiquement offert des rendements intéressants sur de longues périodes.
Les obligations
Une obligation est essentiellement un prêt consenti à un gouvernement ou à une entreprise. Lorsque vous achetez une obligation, vous prêtez votre argent à l’émetteur pour une période déterminée en échange de versements d’intérêt réguliers.
À l’échéance de l’obligation, le montant investi est normalement remboursé à l’investisseur. Les obligations sont généralement considérées comme des placements plus stables que les actions. Elles sont souvent utilisées pour réduire la volatilité d’un portefeuille et procurer un revenu plus prévisible. Cependant, leur potentiel de rendement est habituellement plus limité que celui des actions.
Fonds d'investissement
Plusieurs investisseurs choisissent de regrouper leur argent dans des fonds afin de bénéficier d’une meilleure diversification et d’une gestion professionnelle. Ces solutions permettent d’investir dans un ensemble de placements, tels que des actions et des obligations, sans avoir à sélectionner individuellement chaque titre.
Les fonds communs de placement sont gérés par des professionnels qui prennent les décisions d’investissement en fonction des objectifs du fonds. Les fonds négociés en bourse (FNB) offrent également une diversification importante, mais sont achetés et vendus sur les marchés financiers comme des actions. Les fonds distincts, quant à eux, combinent le potentiel de croissance des marchés avec certaines garanties offertes par les compagnies d’assurance, notamment en matière de protection du capital et de planification successorale.
Ces solutions peuvent convenir à différents profils d’investisseurs et permettent d’accéder à un portefeuille diversifié adapté à divers objectifs financiers, qu’il s’agisse de croissance, de revenu ou de préservation du capital.
Les Certificats de Placement Garanti
Les certificats de placement garanti, communément appelés CPG, sont des placements conçus pour les investisseurs qui recherchent la stabilité et la sécurité. En investissant dans un CPG, vous connaissez généralement à l’avance le taux de rendement qui sera obtenu ainsi que la durée du placement.
Contrairement aux placements liés aux marchés financiers, le capital investi dans un CPG n’est généralement pas exposé aux fluctuations boursières. Cette caractéristique en fait une option intéressante pour les investisseurs ayant une faible tolérance au risque ou pour ceux qui souhaitent protéger une partie de leur épargne à court ou moyen terme.
Les CPG sont souvent utilisés pour compléter un portefeuille diversifié, protéger une mise de fonds destinée à un projet futur ou préserver des sommes qui seront nécessaires dans un horizon rapproché. Leur principal avantage réside dans la prévisibilité et la sécurité qu’ils procurent.
Comment transformer vos objectifs en résultats ?
Le tout se fait généralement en trois étapes afin de bien analyser votre situation et
de vous offrir ce qu’il y a de mieux pour vous
Une analyse
La première étape consiste à bien comprendre votre situation financière, vos objectifs et vos priorités. Cette rencontre nous permet d’établir un portrait clair de vos besoins afin de vous orienter vers les meilleures solutions
Une stratégie
Un accompagnement
La troisième étape consiste à mettre en œuvre les solutions choisies et à vous accompagner dans l’évolution de votre situation. Nous demeurons à vos côtés pour ajuster votre stratégie et vous aider à atteindre vos objectifs financiers.